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管理你的401k的七个秘诀

2019-05-17 17:32:21来源:

如果你已经工作了二三十年,你可能还记得养老金的辉煌岁月。您在帐户中存入了一定数额的钱,退休后开始接受支票。除了继续努力积累更多的退休金之外,没有很多管理职责。

就在那时。今天,这一切都与401(k)有关。你现在负责自己的退休生活。薪水的一部分,通常伴随着公司的一点激励,进入账户,而您 - 投资知识很少的人 - 负责管理您拥有的最重要的金融工具。这看起来有点令人生畏吗?这应该。

让我们设置一些基础,帮助您管理401(k)。有了正确的基本原则,您就可以更好地做出与您个人财务状况相关的决策。

1.为什么支付账户管理?

有很多财务顾问愿意管理您的帐户,让您满足最低余额要求。即使您的余额很小,也有在线服务可以帮助您做出良好的财务选择。

成本值得回报吗?根据退休投资公司Financial Engines,Inc。发布的2014年报告,专业人士管理的资产平均比没有专业管理人员的账户高出3.32%。有趣的是,职业经理人可以收取3%或更多帐户余额的费用。有些在线服务可能只收取0.15%的费用。

一般来说,如果你几乎没有投资知识,那么值得帮助。但是,一些401(k)计划提供专业人士的免费建议,或者可能会为您提供模型组合。在你知道所有选择之前不要付钱给某人。

2.将Max贡献给匹配

如果您的公司在某一点上匹配您的贡献,请尽可能多地贡献,直到他们停止。无论您的401(k)投资选择的质量如何,贵公司都会免费为您提供参与该计划的资金。永远不要说免费的钱。

一旦达到最大值,您可能会考虑为IRA做出贡献,但在比赛结束之前,这是一个明智的选择。

你必须重新平衡

你会买一辆新车而不换油吗?你会买一个房子而不割草坪吗?生活充满了日常的维护;你的401(k)也需要维护。在投资领域,重新平衡是维护的另一个术语。随着不同资产的价值上升或下降,它们将成为整体投资组合中较小或较大的百分比。

财务顾问建议设定股票和债券。如果你40岁,你可能有80%的股票和20%的债券。如果该分配失去平衡,您可能必须购买或出售资产。

4.了解投资基础知识

为了评估401(k)中的不同资金或理解金融专业人士与您交谈的奇怪词汇,您需要具备投资的基本知识。理解12B-1费用,费用率和风险承受能力等术语。仔细阅读您的计划发送给您的信息。如果您有不知道的条款,请查阅它们。(Investopedia在其词典中有超过14,000个术语,所以从这里开始。)

5.学会爱指数基金

有些人喜欢选股的吸引力。寻找将在相对较短的时间内返回数​​百个百分点的下一个谷歌或特斯拉令人兴奋,但根据研究,赌博通常效果不佳。

指数基金只是遵循市场指数。追随标准普尔500指数的基金随该指数上涨和下跌。没有人猜测哪个股票的表现会超过市场,而你为指数基金支付的费用几乎总是比那些试图挑选下一个大股票的基金便宜得多。有大量研究表明,指数基金在长期内表现优于主动管理基金。

不管怎样,你都不应该通过退休账户做出短期决定。如果你喜欢华尔街的交易员,那就用401(k)之外的钱来做;一个旨在建立一个窝蛋的计划更适合为指数基金分配大量资金。

6.不要为目标日期基金结算

在将401(k)投入目标日期基金之前,请仔细考虑。这些基金的想法是,随着您接近退休,它们将适应您的发展。例如,如果您计划在2035年退休,您将投资于该年度到期的目标日期基金。随着目标日期越来越近,基金的经理将不断重新平衡基金,以维持适当的分配。

这就是为什么这可能不是最佳途径:对于初学者来说,资金使用不同的分配策略,这可能与您的目标很好地匹配,也可能不匹配。

专家指出,目标日期基金的表现主要基于基金经理。既然你可能不了解坏经理,那么选择基金很困难。

同样重要的是,这些基金的费用往往很高,新手投资者不了解目标日期基金的黄金法则:如果你投资一个,你不应该把它与其他投资混在一起。大多数财务顾问都认为它接近于全有或全无的投资。将您的401(k)投资到其他基金中也会导致分配。

一站式购物很吸引人,但仅仅因为这些车辆是一种简单的投资方式并不意味着它们很容易理解。要了解更多信息,请参阅目标日期基金简介以及实际从目标日期基金中受益的人员?

7.不要过分依赖你的401(k)

您的401(k)应该是多个退休车辆之一。您的住宅,副业,收藏品和其他投资账户(如IRA)也可能是您的组合的一部分。当您转换工作时,考虑将您之前公司的401(k)转入您的新雇主计划或IRA是否更有意义;后者可能会给你更多的投资选择。将您的资产分散到多个收入流中,您可能会看到更好的回报。

底线

无论您的年龄如何,您都必须在退休计划中发挥积极作用。有时候,在详尽地研究您的选择之后,就像监控您的投资一样简单。其他时候,这可能意味着与值得信赖的财务顾问合作设定长期目标。

退休会比你想象的更快地偷偷摸摸。无论您是刚开始职业生涯还是快速退休,都应将退休计划作为首要任务 - 并在整个人生中保持这种状态。