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为什么需要将此1个重要工具纳入退休计划

2020-02-13 19:40:18来源:

当我们考虑退休计划时,往往会采用相同的通用建议-填补您的IRA或401(k),弄清楚您的支出,并调整您的投资以反映您愿意担任大四的风险程度几年了。但是存在一个巨大的风险,那就是许多人在退休计划中没有考虑到这一风险:医疗保健。

成本预测软件提供商HealthView Services报道,如今平均年龄65岁的健康夫妇在整个退休期间的医疗保健费用预计将达到惊人的387,6​​44美元。那是一对健康的夫妻。老年人因医疗问题或已有疾病而进入黄金岁月,很容易看到他们的费用飞涨。

这就是为什么您真的不能忽略为健康储蓄帐户(HSA)提取退休金的重要性。如果没有专门的医疗储蓄,当医疗费用吞噬了您一般退休收入中的很大一部分时,您将面临财务困难的风险。

HSA的优势

由于涉及税收优惠,许多人被退休储蓄计划(如IRA和401(k))吸引。在这方面,HSA实际上很难匹配,因为它们具有三重税收优势。您为HSA捐款的资金免税,这与传统的IRA和401(k)的工作方式相同。一旦有了HSA资金,您就可以用它来支付近期的医疗费用,或者不理会它,并将其投资以增加增长。如果您使用金钱来支付合格的医疗费用,那么您的增长是免税的,HSA的提款也是免税的。

现在,很容易将HSA与灵活的支出帐户或FSA混淆,但是请记住,两者是非常不同的。使用FSA,您必须年复一年地花费整个计划余额,否则就有可能没收您所捐的钱。相比之下,HSA资金永远不会过期,因此您可以在工作年间将钱存入这些帐户之一,并在高级年限中尽可能多地保留。

HSA要求

HSA的一个缺点是并非每个人都有资格参加。要获得资格,您必须加入高扣除额的健康保险计划。该定义每年都在变化,但是到2020年,这意味着个人免赔额为$ 1,400或更多,或者家庭级别的免赔额为$ 2,800或更多。

如果您有资格为HSA进行资助,则您个人今年最多可以投入3,550美元,或者代表一个家庭最多可以投入7,100美元。而且,如果您年满55岁,则除了符合资格的限额外,您还可以获得$ 1,000的额外奖励。这笔额外的$ 1,000美元将用作追缴款项,类似于您在IRA和401(k)中发现的追缴款项。

HSA在您大四的时候能做什么?

让我们来看一个HSA如何在退休中使您受益的示例。假设您是一个30岁的单身人士,在目前的$ 3,550限额下,未来35年每年将最大化其HSA。为简单起见,我们假设该限额在接下来的三个半月内保持稳定,并且您不会利用1000美元的追赶年龄较大的储户所享有的优势。

现在,让我们假设您的近期医疗费用为每年1,350美元,而您每年剩下的2,000美元可用于投资和退休。如果您设法将未使用的HSA资金的平均年收益率保持在6%的保守水平,您将获得大约223,000美元。那是一笔很大的钱,然后可以在最需要的时候投入到医疗保健中,并且如果您的退休总费用模仿了今天的老年人所期望的387,6​​44美元,那肯定会有所帮助。

没有水晶球,就无法预测什么医疗保健将使您丧命。但是,如果您想减少自己在退休期间担心的事情,请立即开设HSA,并开始缴纳超出短期支出所需的更多金额。这样,您就可以将其余的钱投资起来,并在以后可能最需要的时候使用这笔钱。