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您可能会犯的最糟糕的社会保障索赔错误

2019-12-02 12:27:02来源:

截至10月,每个月有近6400万人带回家一张社会保障福利支票。在这六千四百万人中,五分之四以上是老年人,大约62%的人至少每月有一半的收入用于每月支付。

老年人最重要的决定

公平地说,决定何时开始领取社会保障金是老年人做出的最重要的决定。那是因为他们的要求决定可能会对他们每月由社会保障金支付的金额产生重大影响,并可能最终决定他们是否可以在退休期间维持生计。

您可能已经知道,有六个以上的因素会影响您从社会保障中获得的收益。您最了解的两个是您的工作和收入记录。在计算完全退休年龄的每月支出时,社会保障局(SSA)将考虑您的收入最高的35年(经通货膨胀因素调整后)。这就是为什么50多岁和60多岁对提升整体收益如此重要的原因。到这个年龄,您可能已经积累了丰富的经验和技能,可以要求更高的年薪或薪水,这可以帮助您提高平均每月收益。请注意,这扇门是双向摆动的,每年工作的门数少了35个,因此平均计算得出$ 0。

您的出生年份是另一个因素,在决定您的收入时,它往往起着非常重要的作用。您会看到,您的出生年月决定了您的完整退休年龄,即您有资格获得每月支出的100%的年龄。在未达到完整退休年龄之前的任何时候领取退休金都会导致该月度支出永久减少。同样,在您达到完整退休年龄后再领取利益,将使您获得的全额支付超出您的预期。对于1960年或以后出生的人,完全退休年龄将在2022年达到67岁的峰值。

当然,还有您的年龄。是什么让这个决定这么难的是,有没有具体的指导性,每个人都可以按照何时采取他们的支出。每个人都有不同的财务,婚姻和健康因素,这对他们很重要,这使得他们的主张决定具有独特性。

但是,这里有关于年龄的申索:它可以使您每月获得的收入产生很大的不同。从62岁开始,您每年延期领取福利的支出每年将增长8%。这种情况一直持续到70岁。在工作,收入历史和出生年份等所有因素都相同的情况下,在70岁时领取奖金的人每月领取的费用比要求提早领取某人的人(最多62岁)多76% )。

这是退休人员可能犯的最大错误

在某些情况下,对于老年人来说,接受永久性降低他们每月的支出以早日领取他们的利益可能是有益的。例如,一个健康状况不佳,不太可能活到80岁的人,比起等待额外的四到八年才开始领取赔付,他们可能会通过提早领取救济金来获得终身收入。

反之亦然。似乎拥有长寿的健康状况良好的人,可以通过等待领取社会保障金并让其随着时间的增长而得到更好的服务。假设他们生活在80岁左右,他们将做出明智的决定,并增加他们从社会保障计划中获得的终身收入。

即使就社会保障理赔策略而言,并没有一刀切的指南,但您肯定要避免一个错误。可以说,如果您为退休储蓄的钱很少或没有,则可以做出的最糟糕的一个决定就是尽早获得利益。

毫无疑问,一旦您年满62岁,就可以从社会保障局获得即时,有保证的收入,这很诱人。但是,如果您的退休储蓄很少或什么也没有储蓄,那么这个决定可能会严重地困扰您。

一方面,提早申领保证将您的每月支出减少多达30%(具体取决于您的出生年份)。这是一个严重的问题,因为没有足够的一生积蓄的人们容易依赖社会保障作为主要或唯一的收入来源。如果永久性地将您唯一的收入来源立即永久减少多达30%,这至少会使您的财务生活困难。

其次,通货膨胀不断侵蚀着社会保障福利。尽管社会保障计划通过了旨在跟上通货膨胀的年度生活费用调整,但分析表明,这种“加薪”很少能按预期进行。根据老年人联盟,自2000年以来,社会保障金的购买力下降了33%。这意味着已经减少的支出能够随着时间的推移购买更少的产品。

第三,提早申请福利可能会使您面临退休收入考验。简而言之,退休收入测试使SSA可以根据您的收入是否超过特定阈值来扣留您的部分或全部福利。换句话说,如果您尝试工作并收集福利以使收入流翻倍,那么您的计划可能适得其反。

第四点也是最后一点,根据社会保险董事会最新报告,到2035年,全面削减退休工人福利的可能性高达23%。该计划目前面临2035年至2093年之间13.9万亿美元的现金短缺,如果国会没有找到办法增加收入和/或削减支出来弥合这一资金缺口,退休工人将为此付出代价。

同样,有可行的理由尽早进行社会保障。但是,为退休储蓄很少或一无所有不是其中之一。