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3个可能决定退休的社会保障规则

2019-12-23 12:40:38来源:

除非您有一个非常健康的储备金,否则社会保障福利可能会成为您退休收入不可或缺的一部分。实际上,根据美国顾问集团(American Advisors Group)的一项调查,大约一半的婴儿潮一代表示,他们希望每月的支票将成为他们高年级的主要收入来源。

如果您要依靠自己的利益来在黄金岁月中维持生计,那么尽最大努力使这些支票最大化至关重要。要真正充分利用自己的利益,您需要了解一些社会保障规则。

1.您的给付金额受您申领年龄的影响

根据您开始领取抚恤金的年龄,您每月收到的金额差异很大。您最早可以申请退休金的年龄是62岁。但是,这样做的话,与领取全额退休年龄(FRA)(即66岁,67岁或介于两者之间)的年龄相比,您收到的支票要少得多。而且,如果您等到FRA(直到70岁)以后才申请福利,您将在有权获得的全部金额之上获得奖金。

根据您声称的确切时间,您每月可能会收到或多或少几百美元。举例来说,假设您的FRA为67,并通过声明该年龄,您每月将获得1,700美元。如果您要在62岁时提出索赔,您的支票将减少30%,每月仅需1,190美元。或者,如果您等到70岁申请福利,您将获得全额奖金之外的24%奖金,即每月$ 2,108。换句话说,在70岁而不是62岁时领取抚恤金几乎可以使您的赔偿金额翻倍。

选择合适的年龄要求很大程度上取决于您的独特情况。如果您的储蓄很少,并且希望长寿,那么延迟福利可能是最佳选择。另一方面,如果您不希望自己活到80岁或80岁以上,那么最好尽早申领福利。无论何时选择索赔,都要确保认真对待该决定。

2.您的利益可能要缴纳州和联邦税

不幸的是,仅仅因为您在整个职业生涯中一直在缴纳社会保障税,并不意味着您可以在退休时逃脱这些税。根据您的居住地和退休收入,您可能需要缴纳州和联邦政府的社会保障税。如果您依靠支票支付收入的很大一部分,税收会给您的退休生活带来极大的打击。

好消息是,有37个州不对福利征税,因此您很有可能不需缴纳州税。但是,许多退休人员确实为其福利欠联邦税。

您的福利是否在联邦一级征税,以及究竟应征多少税取决于您的“合并收入”,即年收入额加上您拥有的任何其他退休收入的一半。因此,如果您每年收到20,000美元的福利,并且每年收到30,000美元的外部退休收入,那么您的总收入为40,000美元。

根据合并后的收入,您的纳税情况如下:

您的福利所占百分比,需缴纳联邦税 个人年度合并收入 共同结婚的已婚夫妇的年度合并收入
0% 少于$ 25,000 少于$ 32,000
高达50% $ 25,000至$ 34,000 $ 32,000至$ 44,000
高达85% 超过$ 34,000 超过$ 44,000

资料来源:社会保障局

无论您每年赚多少钱,您都不会为超过85%的福利缴纳联邦税。而且,如果您的年收入少于25,000美元(或已婚夫妇每年32,000美元),则您无需为自己的福利缴纳任何联邦税。

3.您可以通过延长工作时间或增加收入来潜在地增加福利

您可能认为您的福利金额是固定的,但实际上,您可以控制自己的收入。

您的基本福利金额(或者如果您向FRA提出索赔,将获得的金额)是基于职业生涯最高35年的平均收入。因此,这意味着如果您增加平均值,您的福利金额也将增加。

提高平均水平的一种方法是工作超过35年。这样,SSA会在计算福利时用较高收入的年份代替您的一些较低收入的年份(可能从您职业生涯的早期开始)。增加福利的另一种方法是忙忙碌碌,开始增加收入。这也将提高您的平均收入,从而增加您的福利金额。如果您将依靠自己的福利来获得退休后的大部分收入,那么明智的做法是尽您所能地增加月度支票。

社会保障福利是退休的重要组成部分。尽管它们有时可能会造成混乱和复杂,但是您对它们的计算方式了解得越多,选择最大化它们的选择就越好。