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短期放款人和Google中央银行

2020-02-02 15:18:12来源:

纽约— 8月,Google宣布对提供短期贷款的Android应用进行全球打击,称其希望保护消费者免受所谓的“欺骗性和剥削性”条款的侵害。

但是五个月后,在许多国家/地区仍可以在Google Play(该公司的Android应用市场)上轻松找到发薪日式的应用程序,这些应用程序可以在一两个星期内快速赚钱。有些收取的利率可能超过年化200%。

借贷应用程序在尼日利亚,印度和肯尼亚等发展中国家特别受欢迎,那里的数百万人没有银行帐户或信用卡,但拥有手机。震中是肯尼亚,移动贷款的爆炸式增长和政府的监督很少,实际上使Google成为了客户可以选择的应用程序的仲裁者。

尽管禁止在不到61天之内偿还贷款的禁令,但许多Google Play商店提供的应用为肯尼亚人提供了更短的期限。一些贷方似乎无视这一规则,希望谷歌(Alphabet的一个部门)不会注意到这一规则。但是,对于该政策是否真的禁止短期贷款也存在困惑。

Google发言人丹·杰克逊(Dan Jackson)拒绝解释为何仍然采用短期贷款应用程序。他在一份声明中说:“一旦发现违规行为,我们将采取行动。”他不会说已经采取了多少这样的行动。

顾客投诉

总部位于旧金山的新兴公司国际分行是肯尼亚的主要贷款人,它被告知可以通过为每笔贷款提供长期选择和短期选择来遵守。“ 62天的贷款只是一种选择,他们可以根据需要选择较短的贷款,”分行发言人Mojgan Khalili说。另一家在肯尼亚拥有大型业务的加利福尼亚贷款机构塔拉(Tala)也有类似的政策,据称该政策符合Google的规定。

但是杰克逊坚持认为,该政策禁止任何提供短期贷款的应用程序。

其他金融科技公司似乎已经通过在Google Play说明中添加语言来表示他们提供两个月或更长时间的贷款,以应对新政策。但是用户经常在网站上发布投诉,称他们不能借用这么长时间。

根据SameWeb排名,在1月15日肯尼亚十大最受欢迎的免费Google Play应用程序中,有五个是借贷应用程序。所有五个人都声称提供至少61天的贷款,并且都收到了用户的抱怨,称他们的贷款期限要短得多。

排名第一的应用iPesa的一位客户在1月份抱怨说,尽管Google Play说明承诺提供60天以上的贷款,但提供的期限较短。客户写道:“您不能将还款期限保持在14天之内。”“你们在跟谁开玩笑?”

内罗毕的iPesa没有通过其客户服务电话线回复电子邮件,Facebook消息或询问。

OKash报告

上周,排名前十的应用程序OKash受到投资公司Hindenburg Research的攻击。该公司发布了一份报告,称该应用程序以及由Opera网络浏览器的挪威开发人员Opera制造的其他应用程序违反了Google的政策,因为尽管声称可以提供更长的期限,但它们仅提供短期贷款。该报告还说,Opera的应用程序收费率可能超过300%。

兴登堡(Nindenburg)的创始人内特·安德森(Nate Anderson)写道,歌剧院正在采用“欺骗性的“诱饵和转换”策略来吸引借款人并收取高昂的利率”,他说他押注歌剧院的股票会下跌。

由中国科技业亿万富翁周亚辉控制的总部位于奥斯陆的Opera表示,该报告包含未指定的错误,并且其所有应用程序均符合该政策,因为它们提供60天以上的还款期限。Google拒绝对Opera应用程序发表评论。在兴登堡(Hindenburg)报告后,其中至少有一个人从Google Play中消失了,但此后已恢复。

即使在Google Play网站本身上,贷方有时也会公开承认仅提供短期贷款。“您最多可以选择30天,”位于内罗毕的Zenka Finance的代表在12月向一位客户询问了还款条件时说。

Zenka在SameWeb排名中排名第五,上周从Google Play消失了,但后来恢复了。Zenka肯尼亚地区经理Duncun Motanya通过电子邮件说,他不知道原因,并且Zenka符合Google的政策。他写道:“我想,围绕金融应用程序的所有大惊小怪,谷歌对我们进行了更多审查。”

Google政策

Google于八月公布了新政策,并给贷方一个月的时间来遵守。在美国,它还将最高年利率设定为36%。该公司在2016年对放款人的网络搜索结果施加了类似的限制。

公司发言人杰克逊说:“我们的Google Play开发者政策旨在保护用户并使其安全。”

Branch的联合创始人兼首席执行官Matt Flannery在周三的博客文章中写道,Google的政策反映了大型科技公司日益强大的力量来塑造全球贸易。他称该公司为“谷歌中央银行”。

弗兰纳里写道,各国的借贷市场截然不同,因此,一个单一的,为期两个月的全球规则没有意义。他说,在分行开始提供为期两个月的选择权以遵守其对Google政策的理解后,很少肯尼亚人选择更长的还款期限,但在分行也运营的印度,三分之一的新客户选择了更长的还款期。

他写道:“与其在世界银行之间不遵循单一的全球规则,不如说Google应该顺应实际的中央银行”。

信贷热潮

肯尼亚的数字信贷繁荣之所以成为可能,是因为该国很大比例的人口使用移动货币帐户支付日常付款和支出。最受欢迎的服务M-Pesa始于十多年前。这为在线放贷人提供了机会,他们可以通过电话筹集和偿还短期贷款。

在过去的几年中,该国涌现了数十种贷款应用程序。他们向内罗毕的上班族到村里的街头小贩提供高息的短期贷款,每个人的利率都低至几美元。数以百万计的肯尼亚人举债了。

MicroSave Consulting在9月的一项研究中表示,2018年肯尼亚91%的贷款都是数字化的。这些应用程序颇有争议,遭到政客批评,因为它们利用了穷人的利益。

肯尼亚国会议员裘德·恩约莫(Jude Njomo)在10月的一次采访中说:“流动放贷人的举动正在剥夺肯尼亚人的利益。”“谁能为企业支付高利率?”

在肯尼亚和其他流行移动贷款的国家中,许多用户以前从未从银行借款过,对金融合同的经验很少。Google的政策旨在推动开发者获得长期贷款,这对于借款人来说通常更容易管理。

在肯尼亚西部基塔莱(Kitale)一家手机公司工作的吉尔伯特·基普罗诺(Gilbert Kiprono)说:“人们出于对金钱的绝望而去寻求贷款。”“它们很容易获得,但具有很高的利用价值。”

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