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做好准备以防万一由于当前局势而失业

2020-06-30 16:43:24来源:

随着病例数呈上升趋势,担忧再次出现,我们将在相当长的一段时间内继续与当前局势作斗争。不幸的是,这不仅意味着对健康的持续担忧,也意味着对我们经济前景的安全性的担忧日益增加。

由于首次失业申请仍然每周超过100万,失业率超过13%,因此存在真正的风险,因为失业,需要动用您的储蓄来支付费用。如果您由于当前局势而需要将您的储蓄变成现金,我们将研究13种方法。通常情况下,它们的排列顺序从最小到最难看,尽管在列表中更深,但如果情况允许,您可以考虑考虑其他顺序。

请注意,如果您已经达到传统退休年龄(可能最早在某些由雇主赞助的计划中达到55岁的年龄),规则就会改变。在这种情况下,即使您计划一旦有能力恢复工作,开始使用退休帐户短期内可能需要的钱可能更有意义。

第一条:从应急基金开始

典型的财务计划指南建议您将三到六个月的费用作为应急资金入库,以防万一发生这种情况。如果您遵循了该指导,您将有足够的钱使自己度过短暂的危机,例如暂时失业。如果您遇到这种情况,请先动用您的应急资金。这就是为什么您首先建立该基金的原因。

第2点:节省您专门用于其他未来购买的费用

如果您要为房子,您的下一辆车,您的下一个假期或将来打算进行的其他购买而存入首付的现金,那么如果您需要的话,这笔现金也很公平。窃取这笔钱确实会延迟您进行购买的能力,但是目前您手头上的忧虑更大。在某种程度上,这些其他购买交易可能会被延迟-并且通常会延迟-这些钱可以帮助您满足当今更紧急的需求。

第三:出售不再需要的东西

如果您环顾四周,很可能会发现一些不再使用或不需要的东西。如果需要筹集现金,请记住一句老话:“一个人的垃圾是另一个人的财富”。您可以在网上,以院子出售或潜在的代销店出售这些东西。这样一来,您就可以筹集一些急需的现金,并摆脱混乱的生活。

第4点:点击您的利息和股息支付

您是否有支付利息或股利的股票,债券,CD或储蓄帐户?这些付款是否设置为可以自动重新投资?如果您关闭再投资并将这些付款作为现金累积,则可以在需要时使用该现金。是的,将这些付款作为现金将导致您损失本来可以用来赚钱的复合物,但是如果替代方案失去了您的房屋,那么利用现金是一个更好的选择。

第5点:使用到期或称为投资的现金

CD,大多数债券和某些优先股具有到期日,发行人可在此日期前将投资转换为现金。此外,债券和优先股通常是可以赎回的,这意味着发行人可以在到期日之前将投资秘密化为现金。在通常情况下,可能会倾向于将那些已到期或称为“投资”的资金再投资。如果资金紧缺,则可以将这些现金用于满足更紧急的需求。

第六:出售固定收益,低回报资产

如果您的资产分配计划要求您拥有债券或其他固定收益投资,那么这些资产可能会保持良好的状态,因为自年初以来利率下降。这意味着两件事。首先,如果您现在出售这些资产而不是等待到期,那么您可能不会放弃太多的未来收益。其次,由于债券对利率变化的反应方式,您实际上可能从中获得收益。这使他们成为体面的候选人,如果您需要筹集现金,可以考虑出售。

第7条:卖出您的高估股票或不再符合您的命题的股票

最终,股票投资的目标是随着时间的推移获得正回报。如果您所拥有的公司不再有能力这样做-或者是因为它们的股票已被严重高估,或者是因为您的投资论点破裂了-是时候考虑出售了。不管经济情况如何,这都是正确的,但是您需要从出售这些股票中筹集到的现金,然后允许自己花费而不是将其再投资。

第8条:考虑利用您的房屋净值信贷额度

如果您设置了房屋净值信贷额度,则可以在紧急情况下用作现金来源。只要意识到这样做,您就需要借钱还本付息,否则可能会失去房屋。因此,如果您这样做,则应了解这是紧急情况下的临时措施,并且如果危机持续了足够长的时间,则必须在此列表中进行进一步处理才能使您留在家里。

利用房屋净值信贷额度的关键是,在您需要钱之前,比在现金紧缩后更有资格获得住房抵押。因此,如果您认为可能需要利用房屋净值,请确保已设置信贷额度,然后才能得知您将被解雇。

第9条:清算其他税后投资

到现在为止,所有筹集现金的方法都是相当低风险,相当低成本的节省资金的方法。不幸的是,对于我们大多数人来说,这些现金来源也相当有限。但是,一旦精疲力尽,如果您仍然需要钱,便会面临更艰难的权衡。您将面临的权衡之一是在清算您的退休帐户或其他税后投资之间进行选择。

这不是一个容易的选择,但是如果您处于传统的退休年龄,那么在触摸退休帐户之前清算其他税后投资可能会不太丑陋。有几个关键原因,但其中一些关键原因如下:

退休账户每年只能接受那么多钱。达到该限制后,您将无法添加更多。如果由于某些其他原因不得不提取现金来支付费用,那么充值就变得更加困难。

与非退休账户相比,退休账户通常能更好地抵御债权人的侵害。如果您因为这种混乱而被迫破产,那么将退休金留在退休账户中可能会帮助您更好地保留这笔现金。

即使您因当前局势的影响而在今年免除了10%的提前提取退休帐户的罚款,但与提早提取相关的其他税款仍然存在。这包括罗斯IRA早期提取的收入被作为普通收入征税的事实。

从税收的角度来看,在普通投资帐户中出售投资通常比从退休帐户中提早提款的成本更低。这意味着您从普通投资帐户中提取的更多资金可以保留。

第10号:提取罗斯IRA的供款

如果您必须尽早进入退休帐户,则进入这些帐户的最低成本方式是提取罗斯IRA捐款。您直接向罗斯IRA缴纳的资金以及已存入罗斯IRA且至少在该市场“积累”了至少五年的资金都可以在不缴税或罚款的情况下提取。

如果您可以记录罗斯IRA直接和过渡性供款的时间和金额,则可以利用该规则将您的钱完全免税退还。您将在长期内失去这笔钱的免税复合收益,但是您至少可以使用这种方式提取的每一美元。

第11号:从您的传统401(k)或传统IRA中提取资金

您从传统401(k)(或类似的传统雇主资助的计划)或传统IRA中提取的资金通常会作为普通收入征税。通常,如果您未满59 1/2岁,则提早退还您将面临10%的罚款(离职后一年,由雇主赞助的计划为55)。如果您受到了当前局势的影响,则可从合格的退休帐户中提早提取高达100,000美元的10%罚款。

即使没有罚款,这也可能是一个沉重的税收负担,这使其成为吞咽相当困难的药丸。尽管如此,在免除罚款的情况下,对此类提款的税收待遇与您退休时提款的税收待遇基本相同。这使它的整体外观可能比列表中的下一个项目丑陋一些。尽管如此,如果您想翻转第11位和第12位,那么降低提现的直接成本也是一个可以理解的目标。

第12号:从Roth 401(k)取钱

如果您仍然需要现金,那么考虑使用的下一个地方是您的罗斯风格401(k)或类似的雇主赞助的退休计划。与罗斯IRA不同,您从罗斯401(k)提早提款的金额在供款和收益之间按比例分配。这意味着,与从传统401(k)提早提款相比,即时税收处理要好一些,因为您无需为被视为会费返还的提款部分缴税。

尽管如此,尽管直接税收后果可能比退出传统计划更为丑陋,但罗斯式计划的最大好处是退休时免税退出。这样一来,您可以在罗斯401(k)中保留的每一美元,就可以在传统退休帐户中保留的每一美元。因此,值得考虑在Roth计划之前使用“传统”计划,即使这确实意味着您一开始将面临更高的税收。

第13号:从罗斯IRA中提取收入

最后,如果您没有其他可用的现金来源,则可以考虑从罗斯IRA中提早提取收益。即使对于符合COVID资格的2020年之前达到100,000美元的早期提款免收10%的提早罚款,您仍然需要为从Roth IRA中提款的收入缴纳所得税。

如今,将退休时潜在的免税收入转换为完全应税收入是一项非常艰巨的任务。它有两种伤害方式。首先,从当前的税收角度来看,这可能是最昂贵的举动,因为您将为提取的每一美元全额缴纳普通所得税。其次,从您今天所支付的费用和您能够等待的所支付的费用之间的差异来看,这也是最大的打击。

为什么不提供401(k)贷款?

值得注意的是,除了房屋净值信贷额度之外,该清单几乎没有任何形式的贷款。特别是401(k)贷款是非常危险的工具,可以很容易地再次引起您的注意。如果您不按时还清全部贷款,则可以将其视为分配。如果在还原10%罚款后将贷款视为分配,那么您将在所分配的款项所欠的任何普通税的基础上支付该罚款。

在这种情况下,使401(k)贷款成为危险的一项规定是,许多计划要求您从服务公司离职后的90天内全额偿还所有贷款。如果您首先要借贷的原因是您没有获得足够的收入,那么如果您的临时休假变成完全失业该怎么办?这开始了为期90天的时钟,开始将您的贷款转为分配,其中包括所有费用和税金。