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当前局势期间信用卡丢失会如何恶化

2020-08-01 18:38:14来源:

由于多种原因,信用卡的违约率通常高于大多数其他贷款类别,其中包括以下事实:信用卡使人们的消费超过了他们的消费。但是在经济衰退期间,信用卡违约确实会激增,因为失业率上升,人们突然没有足够的钱来偿还所有债务。

为了了解在当前局势期间可能有多少美国消费者面临此问题,我们可以看一下所有主要的信用卡公司,以了解他们如何预计其信用卡投资组合中的贷款损失。

信用卡损失预测

世界上一些最大的信用卡公司包括摩根大通,花旗集团,Capital One Financial,美国运通,Discover Financial Services和Synchrony Financial。还有其他一些,但是在信用卡总贷款额方面,这些是最大的一些。

公司 信用卡ALLL *(百万) 信用卡贷款总额(百万) ALLL /信用卡贷款
摩根大通(NYSE:JPM) $ 17,800 $ 141,656 12.6%
花旗集团(NYSE:C) $ 16,700 $ 149,000 11.2%
第一资本金融公司(NYSE:COF) $ 12,091 $ 107,310 11.3%
美国运通(NYSE:AXP) $ 6,600 $ 74,600 8.8%
探索金融服务(NYSE:DFS) $ 6,500 $ 70,201 9.3%
同步金融(NYSE:SYF) $ 9,802 $ 75,353 13%

数据来源:收益报告。ALLL =贷款和租赁损失准备金。

如您所见,这六家公司各自拨出65亿美元(发现)至178亿美元(摩根大通)的资金,以弥补可能在未来某个时候出现在其信用卡组合中的潜在贷款损失。截至6月30日,这六家公司拨出的损失占其信用卡投资总额的8.8%(美国运通)至13%(Synchrony)。

这些只是预测,实际损失目前仍相对较小,因为政府干预(包括1,200美元的刺激性检查,“薪水保护计划”和增强的失业救济金)可能会延迟一些痛苦。尽管这些预测是保守的,可能实际上并未实现,但这是这些公司认为在某些情况下可能发生的事情。但是仍然存在很多不确定性。

这是什么意思?

这六家公司总计已拨出约692亿美元的准备金,以弥补其信用卡业务未来的潜在损失。美联储(Fed)最近报告称,5月份(有数据的最新月)的未偿还循环债务总额(主要包括信用卡债务)为9,956亿美元。这意味着仅这六家公司就已经预留了储备,以支付近7%未偿还循环债务(692亿美元/ 9,956亿美元)的储备。这个方程式并不精确,因为截至6月30日,储备金为692亿美元,而循环债务总额是5月份的数据。另外,还有许多其他公司发行信用卡债务,因此实际准备金覆盖率可能要高得多。毕竟,

如果您在大萧条期间回顾一下,所有商业银行的信用卡冲销(不太可能收回债务)利率在2009年第四季度达到了最高的10.51%。

我相信这可以告诉我们,如果许多大型信用卡公司怀疑这种情况,在某些情况下,我们肯定会看到信用卡损失与大萧条期间一样高或更高。

广泛的潜在结果

正如我上面提到的,我认为当前的许多信用卡损失预测可能很保守,这就是银行和其他金融服务公司应该考虑的方式。但是,我们只是不知道何时会出现一种足以有效地从根本上结束当前局势的疫苗,从而使每个人都能恢复正常生活。我们也不知道各州是否需要再次执行就地庇护令以防止传播。这些命令虽然必要,但可能对经济造成毁灭性的后果,并可能导致比以往任何时候都想像的还要高的财务损失。因此,我们最终可能会看到实际的信用卡损失比当前的预测低得多,并且在某些最坏的情况下,它们也可能也超过这些预测。