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人们在70岁时参加社会保障的主要原因

2019-12-12 12:39:51来源:

当要选择最佳时机来申请您的社会保障福利时,没有一个万能的答案。有些人在62岁时(可能是最早的年龄)参加了社会保险,因此他们可以在年幼且可以说更活跃时享受福利。其他人则将社会保障推迟到了70岁,只要他们能从延迟退休金中受益,退休金每年可以增加数千美元的收入。

为了对何时开始收集福利做出最佳决定,您需要确切地了解多少延迟退休金值得,以及如果您早开始收集社会保障金,您将剩下多少。

提早索赔的费用

社会保障金旨在向您支付相同的终生利益,无论您何时提出索赔。如果您在完全退休年龄(在1954年或之后出生的人的年龄介于66岁至67岁之间)领取退休金,则只支付您100%的赔付额。在您的一生中会收到更多的每月支票。而且,如果您的索赔时间晚于此,那么您的付款将会增加,因为您一生中收到的每月支票会更少。

要求比完全退休年龄早的退休金所带来的利益减少是巨大的。如果您在完全退休年龄之前的36个月或更短时间内申请社会保障,则您提早提出的每个月的退休金将永久减少1%的5/9。对于超过36个月的任何月份,您的收益将进一步降低5/12,即每月1%。例如,如果您的完全退休年龄为67岁,那么在62岁时申请退休将使福利减少30%。

真是个大发型。但是,如果您提早要求并计划继续工作,则可以进一步降低收益。提早索赔会使您面临社会保障局的年度收入测试,如果您的收入太高,则可能导致您的部分福利被扣留。

到2020年,社会保障将为收入超过$ 18,240的每2美元保留$ 1。达到完全退休年龄的年份适用另一条规则。在您达到完全退休年龄的那一年,您可以在生日前的几个月内赚取高达$ 48,600的收入,但是如果您的收入超过此上限,则社会保障局将为超出限额的每$ 3保留$ 1。

尽管在您达到完全退休年龄后,会使用保留的钱来增加您的福利,但是社会保险的收入测试可能会导致您收取的社会保险支票比如果您提早提出要求的支票要少得多。

耐心得到回报

如果您尽可能长时间地延迟提出要求,那么您将从社会保障的延迟退休金中受益,这将使您的收益增加到延迟到70岁的每月1%的三分之二,或者每年8%。

如果您的完整退休年龄为67岁,而您等到70岁才可以领取抚恤金,那么您的耐心将获得比完全退休年龄领取的每月抚恤金高24%的补偿。当您将增加的支出与您否则将在62岁时收取的金额进行比较时,百分比的支出甚至更加惊人。

例如,如果您的完全退休年龄为67岁,并且您的完全退休年龄福利为每月$ 1,000,那么如果您在62岁时提出索赔,则您每月只会收到$ 700。但是,如果等到70岁,您将收到每月1,240美元,比您62岁时的收入要多77%(而且这并不考虑因未通过社会保险的收入测试而导致您62岁的福利有所减少)。

显然,等待使每月预算有更多的回旋余地。但是还有另一个优势。如果您的寿命足够长,那么等待也可能使您获得更多终身收益。尽管错过了八年的支票,要求赔付的赔率是70,而不是62,但只要您活到80年代初,您就会获得更多终身收益。

人们等待的另一个重要原因

等待索赔直到70岁也可以大大确保未亡配偶的财务安全。

社会保障金几乎占典型退休夫妇收入的一半,但是如果配偶去世,生还者只能获得自己的利益或生还者的利益数额。由于他们不能同时获得这两种福利,寡妇或benefits夫可能会在配偶去世后面临每月收入的大幅下降,特别是如果已故配偶是主要收入者。

由于尚存的配偶可以领取已故配偶的100%的福利,包括延迟的退休金,因此要等到70岁才能将尚存的配偶置于最佳位置,以保持财务独立。单单省心就可以值得等待。