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辞职将如何影响我获得商业贷款的能力

2021-12-15 14:35:25来源:

辞职创业似乎很诱人——尤其是在巨大的辞职继续改变劳动力和就业市场的面貌的情况下。理想情况下,在开始从事全职自雇职业之前,您已经开发了一段时间的新企业——但这并不总是一种选择。不幸的是,如果您还没有成熟的企业,可能很难获得小企业贷款的资格。

如果您辞掉工作并想申请贷款来资助您的新业务,这将是您所期待的。

您可能无法满足的 4 项商业贷款要求

如果您在辞职之前建立了新业务,那么它可能已经足够获得商业贷款。但是,如果没有收入或既定的收入和信用,就很难获得启动和发展新企业所需的资金。如果您最近辞职,您可能难以满足以下四项商业贷款要求。

1. 商业信用评分

商业信用评分范围从 0 到 100,由 Dun & Bradstreet (D&B)、Experian 和 Equifax 发布。在商业中建立商业信用评分通常需要几个月到三年或更长时间,这使得初创公司很难仅根据其信用状况获得融资。

也就是说,许多商业贷款由企业主个人担保,因此贷方通常会查看申请人的个人信用评分。如果您拥有良好的个人信用状况并准备亲自保证偿还商业贷款,这可能是个好消息。但是,如果您的信用评分较低——并且最近放弃了稳定的薪水——这一要求可能会带来挑战。

2. 年度营业收入和利润

在申请和承销过程中,商业贷方审查申请人的利润和年收入流,以评估其进行一致、按时付款的能力。新企业通常更难获得贷款资格,因为在没有任何销售或现有客户的情况下很难建立年收入。

幸运的是,可以通过强有力的商业计划来克服这一障碍,以证明企业的财务稳定性和未来成功的可能性。设备融资等担保贷款也可能非常适合新业务,因为贷方的风险较小——使贷款更容易获得资格。

3. 营业时间

贷方还会查看企业在扩展融资之前的运营时间。与新公司相比,已运营至少一两年的企业获得批准的几率更高,因为它向贷方展示了一定程度的成功——并且更有可能按时付款。许多启动贷款甚至需要至少六个月的业务。

在商业中伪造时间是很困难的,但购买一家成熟的公司——而不是重新开始——可以帮助你展示年收入和偿还贷款的能力。尽管如此,这并不是每个人的选择,如果您购买一家陷入困境或陷入困境的企业,这可能不是一个有用的解决方案。

4. 抵押贷款

一些商业贷款由基础商业抵押品担保,如贵重设备或房地产。有了担保贷款,如果借款人违约,贷方有能力收回抵押品。这降低了贷方的整体风险,并使申请人更容易获得资格,尤其是没有固定收入或信用的新企业主。

如果您没有任何商业资产但可以使用其他抵押品(例如您的房屋),您可以获得个人贷款而不是商业融资。同样,如果您的配偶仍然领取传统工资并且债务收入比 (DTI) 表明您有能力支付额外的贷款,那么您可能有资格获得个人贷款。

辞职后何时考虑申请商业贷款

如果您最近辞职,请尝试尽可能长时间地引导新业务的运营。这可以让您有机会增加收入并展示您的业务市场——贷方在审查贷款申请时会考虑的两个因素。

贷方通常希望在延长商业贷款之前查看两到三年的财务记录。出于这个原因,最好推迟贷款申请流程,直到您的企业可以显示出一定的收入和成功水平。

但是,如果您已经辞职并需要现金来开展业务,则可能需要立即申请商业贷款。虽然可能很难获得最好的小企业贷款,但仍有可能获得资金。即使是初创公司,您也可以获得其他类型的融资,例如设备或发票融资、初创企业信用卡或商户预付现金 (MCA)。如果您符合条件,小额贷款甚至可能是合适的替代方案。

最后,如果你仍然有工作,但正在考虑加入伟大的辞职,在做出飞跃之前花点时间准备你的财务。偿还个人信用卡债务、增加储蓄和收紧预算都可以大大有助于建立您的信用档案和提高创业成功的机会。

商业贷款通常需要的文件

申请商业贷款所需的文件因贷方而异,但大多数要求提供银行报表和其他财务报表的副本,以证明企业的财务稳定性和偿还贷款的能力。以下是您在申请商业贷款时可能需要提供的资料:

银行对账单。企业的银行报表可以显示过去的现金流量和手头现金,并帮助贷方估计未来的收益。一般来说,贷方希望查看过去三个月到三年的银行对账单,但如果您的业务是全新的,这可能是不可能的。

财务报表。与银行报表一样,其他财务报表可以让贷方更全面地了解企业对贷方构成的风险。这可能包括损益表、资产负债表和现金流量表。财务报表也可能是支持财务预测所必需的。

纳税申报表。企业的纳税申报表反映了其他资本来源,包括所有者的现金注入和其他贷款。一般来说,贷方希望在申请过程中看到至少三年的纳税申报表,甚至替代贷方也可能在提供商业贷款之前要求纳税申报表。如果您刚刚开始您的业务,税务专业人士或许能够创建收入预测。

执照、许可证和商业登记。贷方通常要求申请人提供运营文件,例如有限责任公司的组织章程。同样,如果您的企业需要任何执照或许可证才能运营,请提供这些信息,以便贷方可以验证您的身份和您的企业。

其他贷款文件。在审查贷款申请时,贷方希望了解企业的​​其他债务。这有助于金融机构通过确认企业有能力偿还现有债务和新贷款支付来降低贷款风险。

商业计划。特别是对于新业务,商业计划书可以帮助贷方更好地了解申请人的财务状况。如果您想在没有固定收入的情况下获得贷款,请确保您有一份全面的商业计划,其中包括对公司产品和服务的描述、竞争对手分析、目标市场分析和实现销售目标的营销计划。